Рефинансирование кредитов для юридических лиц: как извлечь выгоду из безнадежного займа

Кредитование является обычной процедурой для российских компаний, которые могут прибегнуть к нему для развития новых проектов, срочного погашения долга перед контрагентами или даже выплаты заработной платы. Однако некоторые кредиты, которые банки предоставляют, могут стать невыгодными для компании через некоторое время. В этой ситуации выходом может стать рефинансирование.

Перекредитование или рефинансирование — это процедура, при которой компания получает новый кредит для полного или частичного погашения имеющейся кредитной задолженности. Рефинансирование может быть внутренним или внешним. В первом случае кредит оформляется в банке, в котором был получен первоначальный заем, а во втором — в любом другом кредитном учреждении с полной процедурой перерегистрации. Чаще всего это позволяет улучшить условия кредитования, включая увеличение срока и снижение процентной ставки.

Рассмотрим основные преимущества рефинансирования:

1. Увеличение срока кредитования позволяет снизить ежемесячный платеж и снизить экономическую нагрузку на компанию. Однако для максимальной выгоды необходимо заранее просчитать сумму переплаты по кредиту.
2. Увеличение суммы кредита доступно компаниям с положительной кредитной историей, что позволяет использовать денежные средства не только для погашения текущей задолженности, но и для других целей.
3. Снижение процентной ставки позволяет существенно сэкономить, особенно если ее понижение составляет не менее 2%. В случае долгосрочного кредита и снижение ставки на 1% может привести к серьезной экономии.
4. Изменение валюты кредитования имеет смысл, если на рынке наблюдаются нестабильности соответствующей валюты и основной доход заемщика получается в рублях.
5. Консолидирование долгов по разным кредитам позволяет объединить несколько кредитных договоров в один для упрощения процедуры платежей по разным договорам и в разные сроки.

Отмечаем, что процедура рефинансирования не следует путать с реструктуризацией, цель которой заключается в изменении условий договора в сторону увеличения его срока для снижения финансовой нагрузки на клиента. Перекредитование проводится в другом банке, в то время как реструктуризацию всегда проводит тот же банк, который выдавал кредит.

Прежде чем приступить к процедуре рефинансирования, компания должна выполнить несколько этапов. В первую очередь, необходимо подать заявление в выбранный банк, которое можно сделать как непосредственно в отделении, так и онлайн на сайте. Во-вторых, потребуется подготовить довольно обширный пакет документов. В-третьих, в случае положительного решения, заключить договор на перекредитование и получить денежные средства. В-четвертых, предоставить документы, подтверждающие досрочное исполнение обязательств по договору с предыдущим банком-кредитором.

Пакет документов на перекредитование у каждого банка индивидуален. В стандартный пакет для рефинансирования юридических лиц входят такие документы, как заявление на рефинансирование и анкета заемщика по форме банка, учредительные и регистрационные документы, бухгалтерская отчетность по состоянию на последнюю квартальную или годовую дату, декларации по налогу на прибыль и НДС, оборотно-сальдовая ведомость на три последних месяца, сведения о количестве работников и копии документов, подтверждающих право собственности на имущество. К дополнительным документам относятся оригиналы договора между заемщиком и первоначальным кредитором, технико-экономическое обоснование кредита и письмо от первоначального кредитора о согласии на досрочное погашение кредита.

Срок заключения договора на рефинансирование для юридических лиц определяется банком и в среднем составляет от 60 до 120 месяцев.

При перекредитовании юридическое лицо должно придерживаться определенных требований, которым оно должно соответствовать, кроме того, что компания должна предоставить полный пакет необходимых документов.

Так, юридическое лицо, претендующее на рефинансирование, должно быть коммерческой организацией и являться резидентом РФ. Доля государства в уставном капитале компании не должна превышать 25%. Кроме того, на организацию не должно быть повисшей задолженности перед налоговыми и другими государственными органами, а также не должно быть просроченной задолженности перед другими банками по предыдущим кредитным договорам в момент обращения в банк за перекредитованием. Кроме того, не должно быть факта списания нереальной для взыскания задолженности. Юридическое лицо или индивидуальный предприниматель не должен находиться в стадии банкротства или ликвидации, а также не должен иметь опротестованных векселей.

Для индивидуальных предпринимателей требования более жесткие. Они также должны соответствовать всем вышеперечисленным требованиям, но кроме того, должны иметь гражданство РФ, а их возраст должен быть не менее 21 года и не более 65 лет на момент погашения кредита. Если возраст заемщика превышает 60 лет, дополнительно потребуется заключение договора поручительства с прямыми основными наследниками - супругой или детьми и т.д. Также индивидуальный предприниматель должен иметь в собственности зарегистрированный бизнес не менее 6 месяцев.

Каждый банк определяет свою форму погашения кредита по программе рефинансирования. Это зависит от определенной программы перекредитования. На данный момент существует три самые распространенные формы погашения кредита.

Первая форма - это аннуитетные платежи. Каждый месяц у плательщика есть равномерный платеж. Но, чем больше срок кредита, тем меньше в каждом платеже будет занимать выплата основного долга, и тем больше - проценты по кредиту. Аннуитетный способ расчета немного менее выгодный, чем дифференцированный, но позволяет четко распределять расходы на весь срок кредитования.

Чтобы рассчитать сумму расходов, можно воспользоваться калькуляторами, которые есть на сайте каждого банка, или произвести расчет с помощью формулы A = K × S. Здесь A - размер ежемесячного платежа, S - сумма кредита, а K - коэффициент, который необходимо предварительно рассчитать. Формула для расчета K также имеется: K = I x N. Здесь I - ежемесячная ставка по кредиту, а N - количество месяцев.

Вторая форма - это дифференцированные платежи. Каждый месяц имеет неизменяемую кредитную часть и изменяемую процентную, которая постепенно сокращается на основе выплат. Кредиты с таким типом платежа каждый месяц изменяются в выгодную для плательщика сторону, но в первые месяцы суммы к оплате могут быть весьма значительными. Дифференцированный платеж имеет следующие преимущества:

• Более выгодная оплата досрочного кредита
• Меньшая переплата по займу по сравнению с аннуитетными платежами

Тем не менее, дифференцированные платежи имеют недостатки, такие как значительная финансовая нагрузка в первой половине кредитного периода и необходимость иметь соответствующие источники дохода для выплаты крупных сумм. Если у заемщика нет таких средств, банк может отказать ему в рефинансировании.

Третья форма - это индивидуальный график платежей, который учитывает сезонность бизнеса. Банки предлагают эту форму компаниям, чья прибыльность зависит от времени года. В соответствии с графиками выплата процентов, начисляемых на остаток основного долга, осуществляется компанией каждый месяц, а сам долг погашается по заранее согласованному графику. В большинстве случаев максимальные суммы платежей устанавливаются в те месяцы, в которых приходится самая большая прибыль.

Процедура рефинансирования положительно влияет на общее состояние компании, делая платежи по кредиту менее обременительными. Это освобождает денежные средства, которые можно вкладывать в развитие производства. Очень важно грамотно выбрать финансовую организацию, в которой будет проводиться перекредитование, поскольку его условия определяются банком самостоятельно и могут значительно отличаться от других банков.

Фото: freepik.com