Эквайринг - услуга, предоставляемая банками, которая позволяет торговым точкам принимать оплату от своих клиентов посредством банковских карт. В России количество людей, расплачивающихся при помощи этого платежного инструмента, растет с каждым годом. И это неудивительно, так как оплата по карте облегчает траты на покупки и способствует более спонтанным приобретениям.

Однако, при выборе банка-эквайрера, торговые предприятия часто попадают на удочку низких комиссий и в итоге теряют деньги. Что же можно сделать, чтобы правильно подобрать банк?

Если вы все еще сомневаетесь в необходимости эквайринга, то мы рады прояснить для вас его преимущества. Как мы уже говорили, клиенты легче расстаются со своими деньгами при оплате картой. Но есть и другие преимущества, которые могут заинтересовать торговые точки:

• В России и во всем мире количество клиентов, использующих банковские карты, растет. При этом все больше людей предпочитают расплачиваться именно картой, а не наличными.
• Карта - удобный способ оплаты для туристов, особенно в Европе и США.
• Торговые точки, пользующиеся услугами эквайринга, снижают расходы на инкассацию.
• Оплата картой позволяет уменьшить затруднения у кассиров с размещением сдачи клиентам, что, в свою очередь, позволяет снизить риск потери покупателя.
• Риск мошенничества с фальшивыми купюрами или хищения наличных средств падает.
• Эквайринг является важным способом оплаты для интернет-магазинов, так как большинство клиентов предпочитает расплачиваться за заказ в Интернете с помощью банковской карты.

Но помимо всех вышеперечисленных преимуществ, есть еще один важный момент. С 1 января 2023 года все торговые точки и интернет-магазины будут обязаны принимать безналичную оплату независимо от их размера оборотов. В противном случае, продавцы будут наказаны в соответствии с КоАП РФ. Поэтому, если вы еще не используете эквайринг, сейчас самое время начать!

Какое оборудование уКредит Европа Банк предоставляет для эквайринга?

Без специального оборудования и программного обеспечения эквайринг невозможен. Выбор устанавливаемой техники в магазине зависит от скорости, удобства и безопасности расчетов по картам.

Процессинговый центр (ПЦ) - ядро любого эквайринга. ПЦ обеспечивает связь и координирует расчеты между участниками транзакции: эмитентом и эквайрером, клиентом и предприятием. Для Кредит Европа Банка лучше, чтобы банк-эквайрер располагал собственным процессинговым центром, а не арендовал его у сторонней организации, другого банка. Наличие посредников, само собой, сказывается на размере тарифа на эквайринг и скорости обслуживания.

POS-терминал - электронное устройство, считывающее информацию с пластиковых карт и обеспечивающее авторизацию. Банки-эквайреры предлагают разные конфигурации POS-терминалов. Например, беспроводные устройства удобны для курьеров, доставляющих товар к месту заказа, или официантов в ресторанах. В настоящее время наиболее популярна технология PayPass.

Кассовое решение - оборудование, предназначенное для чтения и шифрования информации с карт. Может представлять собой отдельные приспособления для установки на контрольно-кассовой машине (ККМ) или полноценные кассы, снабженные дополнительными функциями. Кассовые решения ускоряют процесс работы с картой и облегчают финансовую отчетность.

PinPad - панель для ввода защитного кода банковской карты. PinPad подключается к POS-терминалу или ККМ. Ввод PIN-кода делает расчеты по карте безопаснее, обеспечивает защиту от мошенников.

Один из самых важных показателей банковского эквайринга — это скорость обслуживания. Если банк предоставляет клиентам дешевые способы авторизации, то это может повлиять на время операции не лучшим образом. Взаимодействие между участниками операции происходит через несколько звеньев. Сначала POS-терминал передает информацию о карте клиента в ПЦ банка, оттуда в платежную систему, а затем в банк-эмитент, который проверяет возможность провести платеж. Ответ от банка-эмитента передается обратно в терминал. Время, которое занимает этот процесс, зависит от того, какой способ связи используется для передачи данных между терминалом и банком-эквайрером. Существует несколько видов связи.

Телефонная связь Dial-up является самой медленной. Данные передаются по телефонной сети при помощи модема, что может занять значительное время. Ethernet и Wi-Fi - это наиболее быстрые способы связи. Ответ приходит мгновенно, за одну-три секунды. Для использования этого метода связи необходимо иметь подключение к интернету. Использование мобильной связи (GSM, GPRS) для передачи данных удобно при доставке товаров и услуг. При этом применяются тарифы сотового оператора, которые такие же, как при звонках или использовании интернет-трафика.

Какие платежные системы использует банк для эквайринга?

Каждый банк выбирает определенные платежные системы для своего эквайринга. При выборе услуги эквайринга, предпринимателям важно ориентироваться на свою целевую аудиторию. Если ваш бизнес не связан с VIP-клиентами, то использование дорогих платежных систем для них может оказаться нецелесообразным.

Какие преимущества получит бизнес?

• Принятие карт наиболее распространенных платежных систем в России, таких как Visa, Mastercard и МИР. Также стоит обратить внимание на платежную систему "Золотая корона", которая широко используется в Зауралье.
• Обслуживание карт клиентов с разным достатком. Например, люди с низким достатком часто используют карты начального уровня, например, Visa Electron, Maestro и Mastercard Electronic. Однако такие карты не позволяют забронировать отель, заказать автомобиль или оплатить покупки в интернете или по телефону. Более состоятельные клиенты часто используют премиальные карты, такие как Diners Club, American Express, а также Visa и Mastercard категорий Gold и Platinum, которые предлагают специальные условия для безналичных расчетов.

В эквайринге услуги поставки и обслуживания оборудования, обучение персонала магазина порядку работы с картами, программы лояльности и другие услуги влияют на уровень обслуживания и его стоимость.

Обязательное обучение персонала проводится после установки оборудования и длится примерно 20-40 минут. Банк должен научить сотрудников:

• работе с оборудованием для эквайринга;
• различным типам и реквизитам банковских карт;
• порядку обслуживания покупателя по карте;
• процессу отмены авторизации;
• оформлению возврата покупки по банковской карте;
• определению подлинности карты.

Банк выдает акт обучения по окончании, цель которого - уверенное использование оборудования сотрудниками магазина. Обучение должно быть доступно и понятно для продавцов, включая дополнительные материалы и памятки.

Тренинг по эквайрингу является более глубокой формой обучения, но его проведение требует дополнительной платы. Тренинг позволяет банку учить сотрудников:

• выявлять мошенников и действовать в случае мошенничества;
• увеличивать продажи с помощью эквайринга через улучшение системы бонусов, мотивирования покупателей и выявления предпочтений клиентов;
• организовывать документооборот и готовить отчетность;
• действовать при ошибочных операциях.

Программы лояльности являются еще одним способом увеличения клиентской базы и удержания ранее привлеченных. Покупатель может получить бонусы на свою карту после покупок в магазине и использовать их в качестве скидки на товар или услугу. Это мотивирует покупателя на большие суммы покупок и помогает повысить продажи в магазинах.

Способы оповещения магазинов могут включать получение выписки о проведенных транзакциях по картам. Эти выписки могут быть доставлены на электронную почту, по обычной почте, в виде СМС, а также размещены в личном кабинете компании на сайте банка. Оповещения могут также включать сообщения магазину о временных сбоях в работе банка или процессингового центра, о случаях мошенничества и методах его пресечения.

Для обеспечения высокого уровня обслуживания, банк должен осуществлять техническое обслуживание оборудования в режиме 24/7, срок ремонта не должен превышать одного дня. Это позволит избежать длительных простоев оборудования и поддерживать клиентов удобной системой оплаты по картам.

Финансовые условия для обслуживания

При выборе услуг эквайринга необходимо обращать внимание на несколько финансовых условий. Одно из них - срок возмещения дохода предприятию. В течение одного-трех рабочих дней после оплаты потребителем деньги поступают на банковский счёт компании.

Срок возмещения зависит от нескольких факторов:

• В случае, если предприятие имеет счёт в банке-эквайрере, начисление происходит на следующий день, в противном случае - на второй-третий день.
• При оплате картой банка-эквайрера средства переводятся в течение дня, в ином случае - за три дня.
• Если эквайрер требует полного возмещения средств от эмитента, перевод на счет клиента может занять до пяти рабочих дней.
• Если компания использует систему срочных переводов, транзакция происходит быстрее (обычно в течение суток) независимо от условий.

Очень важно для потребителя знать, на какой срок он может рассчитывать на возврат средств на свою карту в случае возврата товара в магазин. Срок возврата денег на карту должен быть оптимальным - от трех до десяти дней с момента возврата покупки.

Давайте рассмотрим траты, которые несет предприятие за услуги эквайринга:

• Установка оборудования и подключение услуги. Большинство банков не взимают за это дополнительную плату, но такая услуга может быть включена в состав тарифа или комиссии.
• Аренда или покупка оборудования. Техника зачастую предоставляется бесплатно или по льготным условиям. Это зависит от политики банка-эквайрера. Однако некоторые банки предоставляют оборудование только при условии его покупки клиентом в рассрочку или кредит.
• Плата за ремонт оборудования. Если поломка оборудования произошла по вине персонала компании, то обычно взимается плата за ремонт.

Тарифы на эквайринг в банках: что влияет на их размер

Оказание услуг эквайринга включает в себя оплату комиссии банка за каждую покупку, произведенную по карте. Эта комиссия выражается в процентах от стоимости товара или услуги, и в среднем составляет 1,7-2,3%. Однако, минимальный порог обычно не ниже 0,9%, а максимальный находится на уровне 4%.

Размер тарифов на эквайринг в банках зависит от нескольких факторов. Во-первых, это оборот предприятия, осуществляющего продажи по банковским картам. Чем выше оборот, тем ниже комиссия. Кроме того, банки предлагают специальные условия для торговых сетей.

Во-вторых, размер комиссии зависит от количества лицензий на эквайринг, которые имеет банк. Чем меньше лицензий, тем меньше затраты банка на комиссию, а значит, ниже тариф.

Третий фактор - это наличие у банка собственного процессингового центра. Чем меньше услуг он оказывает сторонним фирмам, тем меньше комиссия.

Влияние четвертого фактора - это сфера деятельности организации, ее время существования на рынке и количество точек продаж - зависит от устойчивости и объема прибыли банка от эквайринга.

Количество платежных систем, охватываемых банком, уровень сервиса, способность функционального оборудования и быстроту связи, а также сроки возврата также влияют на тарифы на эквайринг. Чем лучше качество обслуживания, тем выше комиссия. Здесь предпринимателю придется сделать выбор между качеством и ценой, а также удовлетворенностью покупателей обслуживанием или возможности их потерять.

В наши дни предпринимателям практически невозможно обойтись без услуг эквайринга, так как безналичный расчет стал основным способом оплаты за товары и услуги. Существует множество банков, которые предлагают услуги эквайринга. Но надо быть осторожным, так как дополнительные комиссии могут быть скрыты. Чтобы выбрать подходящий банк, необходимо иметь достаточное представление о банковских услугах.

Фото: freepik.com