Коммерческая ипотека для бизнеса: условия банков и правила получения

Как сообщают исследователи, недавние данные по выдаче коммерческих кредитов показали тенденцию к росту, однако потребности бизнеса не полностью удовлетворены. Более того, объем задолженности среди заемщиков этой категории увеличивается гораздо быстрее, чем объем кредитования. В связи с этим коммерческая ипотека становится самым выгодным инструментом для залогодержателей, предлагая долгосрочные инвестиции в недвижимость залогодателя и способствуя экономическому развитию.

Коммерческая ипотека, также известная как бизнес-ипотека, является эффективным инструментом для поддержания малого и среднего бизнеса. Предприниматели могут приобрести нежилую недвижимость с использованием ипотеки и размещать на ее территории офисы, склады и места оказания услуг, которые позже будут приносить доход, например, от аренды. Суть бизнес-ипотеки заключается в том, чтобы кредитовать покупку завода, офиса и другой коммерческой недвижимости под залог этого же объекта. Коммерческую ипотеку можно определить как ссуду, предоставляемую банками для покупки нежилых помещений с целью использования их в коммерческой деятельности заемщиков, при этом залогом является приобретаемый объект.

Условия, принципы и порядок организации ипотеки в Российской Федерации прописаны в Федеральном Законе № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года (далее — Закон об ипотеке), а также в ряде статей Гражданского кодекса РФ. В конце 2017 года эта законодательная база претерпела изменения. Следующие разделы рассмотрят наиболее важные нововведения.

Поскольку коммерческая ипотека ориентирована на бизнес, а не на потребительскую сферу, банки устанавливают более жесткие требования к:

• сроку кредитования;
• первоначальному взносу;
• процентной ставке;
• характеристикам заемщика;
• объему предоставляемых первичных документов.

Примечание

В России максимальный срок погашения коммерческой ипотеки составляет от 5 до 10 лет.

Хотя данный вид кредитования чаще всего ориентирован на юридические лица, такие как коммерческие организации и учреждения, многие банки готовы предоставить подобную ипотеку и индивидуальным предпринимателям.

К заемщику, залогодателю и поручителю (юридическому лицу) обычно предъявляются следующие требования:

• резидентство Российской Федерации;
• государственная доля в уставном капитале не должна превышать 25%;
• отсутствие просрочек задолженностей перед государственными органами и контрагентами.

Кроме того, юридическое лицо не должно находиться в процессе банкротства и иметь задолженность по векселям.

Физические лица должны соответствовать гражданству (только Россия) и возрасту (21-65 лет).

Эти требования должны быть подтверждены пакетом документов, который, как правило, включает заявление на получение кредита и заполненную анкету, а также учредительные и регистрационные документы юридического лица или индивидуального предпринимателя. Для подтверждения благоприятного состояния предприятия часто требуются дополнительные финансовые отчеты.

Примечание

Средняя ставка по коммерческой ипотеке колеблется от 10 до 20%. Окончательная процентная ставка и размер ежемесячного платежа по кредиту зависят от суммы запрашиваемых средств и срока погашения займа.

Практика показывает, что наличие первоначального взноса является обязательным условием для получения ипотеки. Его размер обычно составляет 20-25%. Некоторые банки готовы предоставить ипотеку для бизнеса без первоначального взноса, если есть дополнительный залог. Следующий блок описывает различные варианты оформления коммерческой ипотеки на практике.

Получение ипотеки для коммерческого использования носит определенные особенности и требует от банка знания рисков, которые связаны с оформлением ипотеки на объект коммерческой недвижимости. Согласно законодательству Российской Федерации залоговое обременение на коммерческую недвижимость может быть наложено только после передачи права собственности на этот объект покупателю. Этот промежуток времени для банка является зоной риска, поэтому кредитные организации используют различные схемы.

Первоначальный взнос является одним из важных факторов при оформлении ипотеки. При наличии первоначального взноса заемщику могут быть предложены несколько вариантов организации: оформить договор купли-продажи и получить гарантию от банка на передачу оставшейся суммы продавцу после оформления залога на недвижимость, выплатить продавцу первоначальный взнос и заручиться гарантией банка на получение остальной суммы после оформления залога или зарегистрировать на себя юридическое лицо, получить в его собственность коммерческий объект и кредитные средства от банка, после чего погашать кредит и оформлять недвижимость на себя.

Коммерческая ипотека без первоначального взноса встречается достаточно редко и актуальна только в случае приобретения объектов высшей категории ликвидности. В большинстве случаев отсутствие требования к первоначальному взносу свидетельствует о том, что покупателю будет необходимо оформить дополнительный залог на движимое или иное имущество либо выплатить финансовые обязательства максимально быстро, что может быть не выгодным для заемщика.

Процесс оформления ипотеки на коммерческую недвижимость имеет свои специфические особенности, в первую очередь это обусловлено недостаточным законодательным регулированием. Банки, сталкиваясь с проблемой подтверждения благонадежности должника, усложняют схемы и таким образом снижают свои риски. Несмотря на это, количество заявок на получение коммерческой ипотеки постоянно растет. Преимущества данной ипотеки для заемщиков рассмотрим в следующем блоке.

Коммерческая ипотека представляет собой довольно сложный процесс, который может вызвать определенные проблемы у предпринимателей и юридических лиц при ее оформлении. Однако, помимо этих сложностей, существует ряд явных преимуществ, которые делают коммерческую ипотеку интересным вариантом для кредитования. Рассмотрим некоторые из них:

1. Получение нежилого помещения в собственность. Один из основных плюсов коммерческой ипотеки заключается в том, что заемщик получает право собственности на приобретенное коммерческое помещение.

2. Независимость от роста цен на аренду недвижимости. По мере роста цен на аренду коммерческой недвижимости, заемщик продолжает выплачивать свой фиксированный кредит, что позволяет ему избежать возможных затрат на аренду в будущем.

3. Возможность получения дохода от предоставления помещения в аренду другим лицам. С помощью коммерческой ипотеки заемщик имеет возможность предоставить приобретенное помещение в аренду и получить дополнительный доход.

4. Сохранение высокой доходности компании. Благодаря возможности приобретения недвижимости заемщик может добиться сохранения высокой доходности своей компании.

5. Сохранность капитала в обороте. При помощи коммерческой ипотеки, заемщик может использовать только часть своих собственных средств для первоначального взноса. Однако данная возможность доступна только компаниям, чья рентабельность превышает стоимость кредита.

6. Возможность расширения бизнеса в любой момент. За счет получения коммерческого помещения в собственность, заемщик получает возможность расширения своего бизнеса в любой момент.

Стоит отметить, что различные банки предлагают свои условия коммерческой ипотеки для юридических лиц. Следующий раздел рассмотрит обзор актуальных условий коммерческой ипотеки.

Наша цель - дать читателю общее представление об условиях коммерческого ипотечного кредитования в различных банках Российской Федерации. Чтобы достичь этой цели, мы подготовили сводную таблицу, включающую в себя данные пяти банков: ПАО "Сбербанк", АО "Российский Сельскохозяйственный банк" (Россельхозбанк), ПАО "Банк ВТБ", ПАО "Банк "Возрождение" и АО "ЮниКредит Банк".

Мы обратили особое внимание на ключевые условия коммерческого кредитования, такие как:

• Срок кредита.
• Процентная ставка.
• Размер первоначального взноса.
• Сумма кредита.
• Возможность отсрочки погашения основного долга.

Наша сводная таблица приводит данные по программам коммерческого ипотечного кредитования этих банков:

Помимо указанных условий, различные банки могут предоставлять свои особые преимущества в коммерческом кредитовании. Например, АО "ЮниКредит Банк" предоставляет перечень преимуществ, таких как:

• Возможность получения предварительного решения о выдаче кредита до выбора объекта.
• Учет специфики деятельности заемщика.
• Отсутствие дополнительного залога.
• Минимальное время на получение положительного решения.
• Гибкий график погашения кредита.

Коммерческое ипотечное кредитование дает возможность юридическим лицам и предпринимателям быстро и с минимальными затратами приобрести недвижимость для ведения бизнеса. Такое кредитование является высокорискованным для банков, однако каждый заемщик может найти оптимальные условия для себя.

Фото: freepik.com