Как погасить долги коллекторскому агентству и при этом сэкономить?

Никого не застраховать от резкого и продолжительного падения доходов. В результате, человек может столкнуться с проблемой невозможности выплаты кредитов. Согласно данным Банка России, на первое сентября 2018 года общий объем задолженности, платежи по которой просрочены на срок более 90 дней, составляет около 860 млрд рублей. Поэтому, громадные суммы задолженности могут стать серьезной проблемой для всего общества.

Так что же нужно сделать заемщику, чтобы решить эту проблему падения доходов? Предположим, что это ответственный и честный заемщик.

Как вернуть долг банку при снижении доходов

Кредиты всегда основаны на доверии: заемщик получает деньги благодаря доверию к его способности вернуть их. Само слово "кредит" происходит от латинского "credo", что означает "доверие". Следует сохранять эту доверительную связь, особенно если должник не может полностью выплатить очередной платеж. Таким образом, выплатив кредитору столько, сколько он может, заемщик покажет добросовестные намерения, что может послужить весомым доводом в его пользу при переговорах и разбирательствах по поводу долга.

Если ваш доход снижается, первое, что нужно сделать - изучить возможные способы возврата долга, проанализировав их применимость к вашей ситуации. Необходимо выбрать наиболее перспективный вариант, моральные и материальные издержки которого будут минимальны. Какие способы возврата долга можно использовать?

• Реструктуризация - наиболее распространенный способ пересмотра условий выплаты долга. Его суть заключается в изменении установленного порядка выплаты долга, сокращении обязательных ежемесячных платежей на период времени или на весь срок выплаты. Могут быть предложены и другие изменения, такие как пролонгация (увеличение срока кредитования), снижение процентной ставки, смена валюты кредита, кредитные каникулы - период времени, в течение которого погашаются только проценты по кредиту. Условия реструктуризации обговариваются лично с заемщиком после предъявления документальных доказательств финансовых затруднений. Стоимость оформления реструктуризации для заемщика сравнительно невысока - несколько тысяч рублей. Банки не против реструктуризации, если заемщик еще не задержал платежи. Если кредит был беззалоговым, при его реструктуризации заемщику могут предложить оговорить в наличии залога, например, квартиры. Не каждый банк охотно занимается реструктуризацией долга, но если он согласен на такой вариант, банк получает большую итоговую сумму платежей, теряя только лояльность клиентов.
• Рефинансирование, или перекредитование, долга представляет собой получение нового кредита для погашения старого. Условия нового кредита обычно выгоднее для заемщика: снижение процентной ставки, более длительный срок со снижением ежемесячных платежей, замена нескольких старых кредитов одним и т. д. Как правило, перекредитование выполняется не банком, который выдал первоначальный кредит. Но бывает, что заемщик, получив одобрение стороннего банка, получает аналогичное смягчение условий по первоначальному кредиту в прежнем банке. Рефинансирование является распространенным банковским продуктом, часто используемым для перекредитования заемщиков, которые не допускают просрочек и уже сделали несколько платежей по первоначальному долгу. Важно проверить условия первоначального кредита на возможность досрочного его погашения. Обычно банки не рефинансируют кредиты, выданные микрофинансовыми организациями (МФО).

Рефинансирование – процедура, которая является дорогой и не слишком быстрой. Это может быть оправданным решением при крупных кредитах, поэтому планирование данной процедуры необходимо заранее.

Кроме этого, существуют и другие способы решения проблем невыплаты кредита. Рассмотрим их подробнее.

Первый вариант – перезайм. Это получение займа не связанное с уже имеющимся кредитом, который заемщик собирается погашать из полученных средств. Обычно, люди занимают деньги у знакомых, родственников, иногда обращаются к работодателю, в банк или в МФО. При этом, заемщик всегда рискует сложить отношения с теми, кто ему помогает получить новый кредит. Кроме этого, важно, чтобы размер обязательного ежемесячного платежа по новому кредиту не превышал такого же по старому.

Второй вариант решения проблемы – продажа залога. Для кредитов, выдаваемых под залог дорогостоящего имущества, такого как квартиры, автомобили и т.д., доступен вариант продажи залога. В этом случае должник может продать имущество самостоятельно, важно помнить, что банк не будет особо стараться выиграть в цене продажи залога – ему важнее вернуть свои средства побыстрее. Поэтому, например, при реализации ипотечной квартиры, заемщик сначала обращается к банку за разрешением на ее продажу, а затем, при получении средств от покупателя, перечисляет сумму на погашение кредита на счет банка. После этого заемщик получает документ о снятии обременения с квартиры и уже может распоряжаться остатком вырученных за нее средств. Однако возможны и другие варианты, например, заемщик может поменять слишком дорогую для него в новых условиях квартиру на более дешевую. В процессе оформления заемщик, с разрешения банка, получает новый ипотечный кредит. Часть его уходит на погашение прежнего ипотечного кредита, а часть является первоначальным взносом по новому.

Третий способ – банкротство должника. С 2015 года, законом о банкротстве физических лиц, должник, не имеющий возможности полностью и в срок погасить свои долги, может подать в арбитражный суд заявление о собственном банкротстве. При этом, он предъявляет суду документы, из которых следует его неплатежеспособность и недостаточность имущества для возврата долга. Убедившись в добросовестности должника, суд признает его заявление о банкротстве обоснованным. Далее судом назначается финансовый управляющий, на котором лежит обязанность контролировать имущество должника и организация общего собрания кредиторов. Если должник имеет стабильный доход (примерно от 30 000 рублей), то кредиторы могут одобрить план реструктуризации задолженности. Если суд его утвердит, то заемщик погашает свой долг по плану за срок не более трех лет.

В случае, если заемщик не в состоянии выплатить задолженность и план реструктуризации не был принят, а также мировое соглашение не было достигнуто, ему придется признать себя банкротом. Основным результатом процедуры ликвидации будет продажа имущества должника, кроме некоторых вещей, таких как единственное жилье, некоторая техника и бытовая техника. В период ликвидации также вводятся ограничения на выезд владельца за рубеж. Однако не все виды долгов освобождаются после банкротства, например, алименты и долги по возмещению причиненного вреда никто не отменял.

Кроме того, банкротство заемщика связано с определенными ограничениями прав, которые будут действовать определенное время. Например, гражданин не сможет в течение трех лет принимать участие в управлении юридическими лицами, в течение пяти лет — в управлении финансовыми организациями и в течение десяти лет — кредитными. Также он не имеет права объявить о своем банкротстве повторно в течение пяти лет, кроме того, новых кредиторов он обязан держать в курсе своей финансовой ситуации.

Гражданам, которые имеют долги на сумму, начиная примерно от 500 000 рублей, может быть полезна Государственная программа помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам. Подходящие под программу лица имеют возможность выбрать погашение части задолженности величиной до 1 500 000 рублей или конвертацию валютного долга в рубли по льготному курсу. Однако помощь осуществляется только для определенных групп нуждающихся, таких как семьи с несовершеннолетними детьми и инвалидами, ветеранами боевых действий, студенты-иждивенцы очного обучения возрастом до 24 лет. Помощь также доступна тем, у кого среднемесячный доход за последние 3 месяца не превышает двойного прожиточного минимума в регионе и чей ипотечный дом или квартира является единственным, площадь которого не превышает определенные размеры.

Что происходит, если вы не можете выплачивать задолженность по кредиту? Это вопрос, который волнует многих заемщиков. Когда клиент перестает регулярно платить по кредиту, не связываясь с банком и не пытаясь договориться с ним, то банк напоминает ему о его обязательствах по договору. Если долг продолжает расти, то в кредитную историю заемщика заносится запись о просрочке долга. В результате, вероятность того, что банки, страховые компании и некоторые работодатели захотят иметь дело с должником в будущем, значительно снижается.

В соответствии с условиями кредитного договора, на кредит начисляются проценты, а также штрафы за нарушение условий соглашения, а пени - неустойка за каждый день незаконного пользования чужими средствами. Итоговая сумма долга к выплате быстро нарастает.

Если срок просрочки кредитных платежей превышает месяц, задолженность переходит в категорию проблемных. Сведения о долге передаются в службу взыскания долгов банка или в его службу безопасности. Доверие к заемщику падает, а шансы на реструктуризацию или рефинансирование его долга снижаются.

Когда срок просрочки превышает три месяца, задолженность становится долгосрочной. Если кредит довольно большой по величине или обеспечен залогом, банк чаще передает дело в суд. Кредиты поменьше банки чаще передают коллекторским компаниям: глава 24 Гражданского кодекса РФ позволяет смену кредитора по кредитным обязательствам.

Коллекторы выступают в роли нового кредитора, если коллекторская компания полностью выкупила долг, либо просто представляют интересы банка в общении с должником. Если коллекторы также не смогли договориться с должником, то они подают в суд на должника - либо как кредитор, либо представляя в суде интересы банка. В таких случаях, более 95% судебных дел выигрывают кредитор или его представитель.

На плечи должника ложатся сумма задолженности, а также штрафы и пени начисленные за время судебного разбирательства, и судебные издержки. Счета и имущество заемщика для обеспечения иска и возврата задолженности арестовывают судебные приставы с момента обращения кредитора в суд.

Если был залог по кредиту и не было внесудебного взыскания залога, то заложенное имущество реализуется на торгах после вынесения судебного решения. Заложенное и прочее имущество должника распродается обычно намного дешевле, чем это мог сделать должник самостоятельно. Если должник выезжает за пределы РФ до погашения долга, ему может быть ограничено это право. Если заемщик будет признан недобросовестным, ему может грозить уголовная ответственность.

Кредиты в современной экономике становятся все более популярны. Но вместе с их ростом возрастает и число должников, задолжавших банкам и другим кредиторам. В таких случаях кредиторы зачастую передают долги коллекторам - специалистам по взысканию. В отличие от банков и других кредиторов, для коллекторского бюро взыскание долгов является основной деятельностью, что позволяет им совершенствовать технологии взыскания.

Играя позитивную роль в системе кредитования, коллекторы помогают возвратить просроченные долги и объединяют множество долгов одного заемщика, что значительно ускоряет их возврат. Коллекторы занимаются взысканием долгов как перед банками, так и перед другими кредиторами, в том числе ЖКХ и компаниями мобильной связи, а также долгами юридических лиц. Все это содействует увеличению скорости оборота денежных средств, росту деловой активности, финансовому оздоровлению, снижению рисков кредитования и ставок по кредитам.

Прежде чем взаимодействовать с коллекторским агентством, заемщик должен убедиться в его легальности и наличии в государственном реестре. Это поможет избежать разногласий в финансовых данных банка, коллекторского агентства и заемщика.

Далее следует осуществить встречу с коллекторами, чтобы обсудить возможности погашения долга. Несмотря на то, что психологически такой шаг может быть неприятен, это дает должнику шанс избежать распродажи имущества и существенного снижения долга. Коллекторы заинтересованы в выплате долга даже больше, чем банки, и могут при желании предложить заемщику различные варианты возврата долга, включая уменьшение размера обязательного ежемесячного платежа, реструктуризацию долга или перезайм. Коллекторы также могут выступать в качестве финансовых консультантов должника, помогая ему решать финансовые проблемы.

Избегание общения с коллекторами - это не лучшее решение, так как оно увеличивает вероятность обращения кредиторов в суд и дальнейшего роста долга. Скрываться и от судебных приставов гораздо сложнее, чем от коллекторов. Следовательно, лучше сразу же вести диалог с коллекторами и искать компромиссные решения, в том числе снижение долга.

Коллекторы могут помочь заемщикам с нестабильным финансовым положением, предоставляя гибкие варианты возврата долга или консолидируя различные долги заемщика в один. В ряде случаев, это может быть и наиболее выгодным решением для заемщиков, которые столкнулись с трудностями в погашении кредитов. В итоге, взаимодействие с коллекторами может помочь избежать банкротства и стать лучшим путем для решения финансовых проблем.

Фото: freepik.com