Как подключить интернет-эквайринг и какова его стоимость?

Интернет-эквайринг – это услуга, которая помогает предпринимателям принимать платежи по банковским картам своих клиентов. В настоящее время большинство покупок в интернете ведется с использованием пластиковых карт, поэтому метод оплаты весьма распространен. Хотя подключение интернет-эквайринга не является сложной задачей, обеспечение безопасности расчетов может стать проблемой, и заплатить за услугу, как правило, требуется в два раза больше, чем за торговый эквайринг. Однако несмотря на это, все больше и больше сервисных и торговых предприятий подключают эту услугу, поскольку это способствует увеличению продаж и одновременному сокращению расходов на содержание оффлайн-магазина.

Рынок интернет-эквайринга в России продолжает активно развиваться. Услугу интернет-эквайринга предоставляют банки самостоятельно или совместно с процессинговыми компаниями. Ранее этот вид услуг не был востребован, однако в последние годы он стал все более популярным из-за следующих причин.

Во-первых, интернет-покупки стали частью нашей жизни. По данным АКИТ, рынок онлайн-продаж за первое полугодие 2020 года сравнялся с показателями за весь 2019 год, а доля интернет-продаж в российской экономике впервые превысила 10%. Это обусловлено тем, что все больше людей делает покупки в интернете.

Во-вторых, согласно закону, торгово-сервисные организации с оборотом более 30 млн рублей обязаны принимать безналичные платежи от 1 марта 2021 года, а с 1 июля 2021 года этот требование распространится на все торговые точки и интернет-магазины с оборотом более 20 млн рублей. Это также стимулирует спрос на услуги интернет-эквайринга.

Однако, риск мошенничества по-прежнему существует. Банки, занимающиеся интернет-эквайрингом, используют антифродовые системы для предотвращения мошенничества и контроля над деятельностью пользователей, но это не всегда достаточно. Чтобы защитить себя от рисков, можно использовать несколько программ безопасности, обучение сотрудников и предупреждение клиентов, а также работать с авторитетными процессинговыми центрами. Эти меры позволят свести к минимуму риски, связанные с использованием интернет-эквайринга.

Зачем нужен интернет-эквайринг?

Каждый год в России увеличивается число продающих сайтов и предприятий, которые эмитируют банковские карты. Соответственно, растет и спрос на услуги интернет-эквайринга. Но какие преимущества предоставляет эта услуга для бизнеса?

Прежде всего, интернет-эквайринг дает возможность увеличить количество клиентов за счет привлечения пользователей, которые предпочитают делать покупки в интернете. Кроме того, это замечательный способ удержать уже имеющихся клиентов благодаря предоставлению дополнительных сервисов.

Одним из важных преимуществ интернет-эквайринга является непрерывная работа интернет-магазина - покупателям доступна возможность оплачивать заказ в любое время суток и каждый день. Клиенты также получают большое удобство и экономят время, совершая покупки, не выходя из дома.

Продающие сайты, имеющие различные способы оплаты, снижают затраты на организацию офлайн-магазина. Ведь таким образом снижается необходимость в аренде торгового зала, содержании персонала, инкассации и других затратах.

Кроме того, интернет-магазины с интернет-эквайрингом имеют возможность торговать более широким ассортиментом продукции, чем магазины с ограниченной площадью.

Продажи в интернет-магазинах осуществляются все реже с использованием наличных денег, что подтверждает рост популярности использования банковских карт. Именно поэтому организация интернет-магазина без услуг интернет-эквайринга может снизить активность продаж.

Как подключить услугу интернет-эквайринга?

Для внедрения эквайринга в интернет-магазин необходимо связаться с процессинговой компанией, которая предоставляет данную услугу. В качестве такой компании может выступать как банк, так и независимый процессинг. Заключается договор на обслуживание онлайн-платежей после обсуждения условий между компанией и предприятием. Процессинговый центр, будь то банковский или независимый, разрабатывает web-интерфейс для оплаты по картам товаров, предлагаемых этим предприятием. Покупатель, переходя со страницы интернет-магазина, будет направлен на данную страницу с защитой от мошеннических действий, где нужно будет ввести данные карты.

На данный момент наиболее популярными российскими сервисами интернет-эквайринга являются ЮKassa, Robokassa, QIWI, RBK.money, Uniteller, PayU, PayOnline, PayKeeper, Wallet One, Unitpay.

Участники процесса интернет-эквайринга, как правило, включают в себя продавца, банк-эквайрер, процессинговый центр, международную платежную систему и банк-эмитент. Последовательность их взаимодействия следующая:

1. Покупатель размещает заказ на сайте интернет-магазина и при выборе оплаты банковской картой перенаправляется на страницу процессингового центра, где указывает реквизиты карты и свои данные.
2. Процессинговый центр отправляет запрос на разрешение выполнения операции в банк-эквайрер, который направляет запрос в платежную систему, а та, в свою очередь, в банк-эмитент, который проверяет наличие средств на карте и блокирует необходимую сумму (или же отклоняет операцию, если на карте нет достаточного количества средств).
3. Ответ от банка-эмитента отправляется обратно на страницу интернет-магазина. При утвердительном ответе операция считается выполненной.

Обеспечение безопасности платежей – главное условие для интернет-эквайринга, поскольку он может стать объектом мошенничества. Сегодня существует множество обязательных и рекомендованных технологий защиты.

Один из главных стандартов – это стандарт PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), который устанавливает требования к безопасности обслуживания платежных карт для процессинговых центров (банковских и самостоятельных). Этот стандарт был утвержден такими платежными системами, как Visa, MasterCard, American Express, JCB и Discover. Чтобы получить право на интернет-эквайринг, организации обязаны иметь сертификат соответствия PCI DSS.

Другой важной технологией является SSL (Secure Sockets Layer) – это протокол шифрования, который обеспечивает защищенную связь между клиентом и сервером. Клиент вводит данные для идентификации на сервере, который в свою очередь шифрует эту информацию.

Еще одним протоколом дополнительной защиты, разработанным системой Visa, является 3D-Secure (Verified by Visa (VbV) – для карт Visa, SecureCode – для MasterCard). Клиенты вводят дополнительный пароль, выданный банком-эмитентом, чтобы участвовать в программе 3D-Secure. Этот протокол обеспечивает дополнительные гарантии безопасности платежей по картам.

Введение дополнительных технологий защиты может увеличить стоимость интернет-эквайринга, однако это обеспечивает высокую надежность и защиту от возможных материальных потерь для предприятий и банков. При подключении интернет-эквайринга процессинговый центр оказывает услугу регулярного фрод-мониторинга транзакций, что снижает риски мошенничества через сайт.

Тарифы, применяемые к интернет-эквайрингу, отличаются от комиссий, установленных для торговых эквайрингов. Так, если в среднем размер комиссии на торговый эквайринг составляет 2% от суммы платежа, то ставки для интернет-эквайринга увеличиваются до 2,7%. Комиссия может включать в себя и минимальную ставку от 2,75%, при этом с каждой оплаты необходимо взимать не менее 3,2 рубля.

Стоимость интернет-эквайринга выше по причине дополнительных затрат на обеспечение безопасности программного обеспечения, а также из-за рисков, связанных с мошенничеством - они выше, чем при использовании обычных эквайрингов. Кроме того, магазин, который осуществляет онлайн-транзакции, требует постоянной поддержки со стороны технических специалистов, потому что финансовые операции происходят регулярно.

При проведении транзакции каждый участник платежей, связанных с банковскими картами, получает свою долю комиссии, которую оплачивает владелец сайта.

Какие услуги оплачиваются предприятием-владельцем сайта?

Когда предприятие использует услуги интернет-эквайринга, банк-эквайрер получает оплату за проведение финансовых операций между сторонами. Если отдельное предприятие является процессинговым центром, то оно получает свой доход за техническое обеспечение переводов, поддержку web-интерфейса, обеспечение безопасности и услуги call-центра для клиентов. Связь между банками, то есть между эквайрером и эмитентом, осуществляется международной платежной системой. Банк-эмитент, в свою очередь, обеспечивает доступ клиента к его банковскому счету и возможность снятия средств с карты.

Кроме того, процессинговый центр, эквайрер и эмитент могут получать дополнительную прибыль, если их услуги включают проверку клиента по программе 3D-Secure. Но, как правило, это увеличивает расходы на услугу.

При выборе провайдера интернет-эквайринга необходимо учитывать качество и надежность предоставляемых услуг. Если удалось найти провайдера, который гарантирует качественный сервис, можно не переживать за успешность своего бизнеса и сохранность своего репутации в глазах клиентов.

Когда выгодно открыть мерчант-аккаунт за рубежом?

В интернет-торговле невозможно обойтись без интернет-эквайринга, который представляет собой платежную систему, обеспечивающую прием банковских карт. Для этого нужен мерчант-аккаунт (Merchant Account) — промежуточный коммерческий счет компании в банке-эквайрере. Этот механизм регулируется соглашением между компанией-продавцом, центром процессинга банковских карт и банком-эквайрером.

В России компании с большими оборотами могут открыть выделенный мерчант-аккаунт напрямую в банке. В большинстве случаев же они сотрудничают с провайдерами услуг (Merchant account provider — MAP, они же Merchant service providers — MSP, они же Independent service/sales organizations — ISOs), которые выступают агентами кредитных организаций по отношению к фирмам, работающим в сфере e-commerce.

Существуют также провайдеры, которые имеют собственный мерчант-счет в банке и свою процессинговую систему. Они предоставляют клиентам – интернет-продавцам – субсчета, то есть агрегированные мерчант-аккаунты (Aggregated Merchant Account). Средства вначале аккумулируются на мерчант-счете провайдера, а затем с него проводятся транзакции. В английском варианте провайдеров называют Third Party Processors — TPP, или Merchant Credit Card Brokers — MCCB, или Resellers.

Открыть мерчант-аккаунт можно в российском банке, находящемся на территории России, в иностранном банке, также находящемся на территории России, а также за рубежом в иностранных банках или их филиалах. Если вам нужен зарубежный мерчант-счет, то ваш сайт в домене .com должен иметь только оригинальный контент, договор оферты и английские версии основных страниц.

Многие компании предпочитают открывать мерчант-аккаунты в Европе, так как это выгодно с точки зрения оптимизации налоговой базы и отсутствует валютный контроль при приеме платежей. Денежные средства немедленно оказываются на зарубежных счетах. Данный вариант часто используют форекс-брокеры, интернет-магазины, онлайн-казино, сетевые проекты, игровые сайты, биржи криптовалют и другие представители электронной коммерции.

Важно помнить, что нужно изучить ситуацию на рынке и обращать внимание на опытных интернет-эквайреров, входящих в число наиболее востребованных в вашей стране. Срок удержания средств на мерчант-счете зависит от соглашения с расчетным банком и может составлять от четырех до 14 дней и более. Правила удержания денежных средств являются частью защиты от электронного мошенничества.

Фото: freepik.com